Índice
Qué es el floor plan y de dónde viene el término
Cómo funciona en la práctica: el ciclo completo
Floor plan vs póliza de crédito vs préstamo: las diferencias reales
Quién ofrece floor plan para concesionarios en España
Cuánto cuesta: estructura de costes y ejemplo numérico
Cuándo tiene sentido y cuándo no
Cómo negociar las condiciones
Los riesgos que hay que gestionar bien
Dealcar y el control del stock financiado
Preguntas frecuentes
Qué es el floor plan y de dónde viene el término
Floor plan es un término anglosajón que se usa en el sector del automóvil para referirse a la financiación de inventario: una línea de crédito específica que permite a un concesionario comprar vehículos para su stock pagando los intereses solo mientras el coche está en el inventario. Cuando el coche se vende, se liquida el importe financiado de ese vehículo y el crédito queda disponible para el siguiente.
El término viene del inglés "floor" (suelo, en el sentido de planta del concesionario donde están expuestos los coches) y "plan" (programa de financiación). En español se usa indistintamente floor plan, stock finance y financiación de inventario para referirse al mismo producto.
En España, este tipo de financiación existe desde hace décadas para los concesionarios oficiales de marca, que lo usan para financiar el stock de coches nuevos. En el mercado de ocasión independiente, su adopción ha sido más reciente pero está creciendo de forma significativa a medida que los compraventas profesionalizan su operativa y quieren crecer sin descapitalizarse.
Cómo funciona en la práctica: el ciclo completo
El funcionamiento del floor plan tiene cuatro fases que se repiten con cada vehículo.
En la fase de activación, el concesionario identifica un coche que quiere comprar e informa a la entidad financiera de los datos del vehículo y del importe de la compra. La financiera evalúa el vehículo (habitualmente con una tasación de mercado) y adelanta el dinero directamente al vendedor. El concesionario recibe el coche en su inventario sin haber desembolsado el precio de compra con su propio capital.
En la fase de tenencia, el coche está en el inventario del concesionario disponible para la venta. Desde el día de la activación, el vehículo genera intereses diarios sobre el importe financiado. Muchas líneas de floor plan tienen un período de carencia inicial (entre 30 y 90 días según la entidad) durante el cual los intereses son más bajos o nulos, para cubrir el tiempo de preparación y publicación.
En la fase de venta, cuando el concesionario vende el coche al comprador final, se liquida el importe financiado a la entidad y el concesionario embolsa el diferencial entre el precio de venta y el importe financiado más los intereses acumulados. El crédito queda disponible para el siguiente vehículo de forma inmediata.
Si el coche no se vende en el plazo acordado, que suele estar entre 90 y 180 días, la financiera puede reclamar el vehículo o exigir el pago del capital más los intereses acumulados. Esta cláusula es la que hace que gestionar bien la rotación del stock sea especialmente importante cuando se tiene una línea de floor plan activa.
Floor plan vs póliza de crédito vs préstamo: las diferencias reales
Los tres productos sirven para financiar el negocio pero tienen estructuras muy diferentes que los hacen más o menos adecuados según el uso.
Un préstamo a plazo fijo tiene un importe determinado, un plazo definido y cuotas mensuales independientemente de lo que pase en el negocio. El coste es fijo y predecible, pero no está vinculado a la rotación del stock: pagas lo mismo si vendes rápido o si el stock se queda parado. Es más adecuado para inversiones puntuales (reforma del local, equipamiento) que para financiar inventario de forma recurrente.
Una póliza de crédito es una línea de crédito flexible que el negocio puede usar para cualquier fin, con intereses solo sobre el importe dispuesto en cada momento. Es más flexible que el préstamo pero el tipo de interés suele ser más alto que el del floor plan y no está específicamente diseñada para el ciclo de compra y venta de vehículos.
El floor plan está diseñado específicamente para el inventario: el importe disponible se activa por vehículo concreto, el coste está vinculado a los días que ese coche está en el inventario y la liquidación es automática al vender. Es el producto que mejor se adapta al ciclo de negocio de un concesionario porque el coste crece y decrece con la actividad real del negocio.
La combinación que usan muchos compraventas que crecen es el floor plan para el inventario y una póliza de crédito para la operativa diaria: cubrir imprevistos, gestionar desfases de cobro o financiar preparaciones puntuales.
Lee la guía completa de qué es el stock finance y cómo funciona para concesionarios.
Quién ofrece floor plan para concesionarios en España
Las principales entidades que operan en España en financiación de inventario para concesionarios de ocasión son Santander Consumer Finance, BBVA Consumer Finance, BCA Finance, Dealer Capital y algunas fintechs especializadas en automoción que han entrado en el mercado en los últimos años con propuestas más ágiles.
Santander Consumer y BBVA Consumer son las opciones más conocidas y con mayor volumen en el sector, aunque sus requisitos de acceso para concesionarios independientes tienden a ser más exigentes: facturación mínima de entre 300.000 y 500.000 euros anuales y al menos dos años de actividad.
BCA Finance, vinculado a la red de subastas BCA, tiene productos específicos para compraventas que compran en sus subastas, con procesos de activación más rápidos y requisitos de acceso algo más flexibles.
Dealer Capital y algunas fintechs especializadas han ganado presencia entre los compraventas más pequeños con propuestas más accesibles en términos de requisitos mínimos, aunque el tipo de interés suele ser algo más alto que el de los bancos tradicionales. Para un compraventa que empieza con el floor plan, estas opciones pueden ser el punto de entrada antes de acceder a las condiciones de los grandes bancos.
Cuánto cuesta: estructura de costes y ejemplo numérico
El coste del floor plan tiene tres componentes que conviene calcular por separado.
El tipo de interés nominal es el componente principal. En 2026, con el Euribor estabilizado tras el ciclo de subidas, las líneas de floor plan para concesionarios independientes se están negociando entre el 6% y el 9% anual, con las condiciones más favorables para quienes tienen más volumen y mayor trayectoria con la entidad.
La comisión de apertura de la línea es un coste único que se paga al formalizar el acuerdo, habitualmente entre el 0,5% y el 1,5% del importe de la línea. Para una línea de 200.000 euros, eso supone entre 1.000 y 3.000 euros de coste inicial.
Los costes de seguimiento son gastos periódicos de gestión y auditoría que algunas entidades aplican trimestralmente, entre 200 y 500 euros por período.
Ejemplo concreto: un concesionario con una línea de floor plan de 150.000 euros, 15 coches en stock a un valor medio de 10.000 euros cada uno y una rotación media de 45 días pagaría aproximadamente: 150.000 x 0,07 / 365 x 45 = 1.292 euros en intereses durante ese período. Si la rotación sube a 70 días, el coste sube a 2.014 euros. La diferencia de 722 euros en intereses por mes es la penalización concreta de una mala rotación.
Consulta cómo calcular y controlar los días de stock en un concesionario.
Cuándo tiene sentido y cuándo no
El floor plan tiene sentido cuando el margen por vehículo supera claramente el coste de la financiación y cuando la rotación del stock está controlada. Si vendes coches con un margen neto de 1.600 euros y el coste de financiación por coche es de 150 euros para una rotación de 45 días, la ecuación es favorable.
Lee también cómo escalar un compraventa de 20 a 100 unidades al mes.
No tiene sentido cuando la rotación del stock es consistentemente alta (más de 90 días de media). En ese caso, el floor plan no resuelve el problema de fondo, que es que el stock no rota, y añade un coste que comprime aún más el margen de cada operación.
Tampoco tiene sentido si el capital propio disponible es suficiente para mantener el inventario sin tensionar la operativa del negocio. Si tienes liquidez suficiente para comprar el stock sin endeudarte, el floor plan solo añade coste. El floor plan es una herramienta de crecimiento para quien quiere escalar más allá de lo que permite su capital propio, no un sustituto del capital cuando se tiene.
Cómo negociar las condiciones
Las condiciones iniciales de una línea de floor plan no son las definitivas. Hay margen real de negociación si se hace con información y con alternativas.
El período de carencia es el primer punto a negociar: intentar ampliarlo a 90 días en lugar de 30 o 60 reduce el coste de los primeros meses de cada vehículo, cuando todavía está en preparación y publicación. El tipo de interés se puede mejorar comparando ofertas de dos o tres entidades en paralelo: las financieras saben que hay competencia y ajustan cuando ven que el concesionario está evaluando opciones. El importe de la línea puede negociarse con cláusulas de ampliación temporal en períodos de alta demanda, como otoño o principios de año.
Para negociar bien hay que presentarse con documentación ordenada: los dos últimos ejercicios contables, el historial de ventas de los últimos 12 meses, la rotación media del stock y la estimación del volumen objetivo. Cuanto más claro quede que el negocio rota bien y que el riesgo es bajo, mejores condiciones se obtienen.
Consulta los errores financieros más comunes en un concesionario de coches.
Los riesgos que hay que gestionar bien
El riesgo principal del floor plan es la combinación de stock que no rota con deuda que sí acumula intereses. Un vehículo parado durante 120 días con floor plan tiene un coste de financiación que puede superar los 200 o 300 euros, dependiendo del valor de compra. Si hay varios coches en esa situación simultáneamente, el coste mensual de intereses puede hacerse significativo.
La gestión del riesgo pasa por tres acciones. La primera es no comprar para stock los perfiles de vehículo que históricamente tardan más en rotar en el negocio concreto.
La segunda es actuar con rapidez sobre los coches que superan el umbral de días en stock (bajar el precio, aumentar la visibilidad, cambiar de canal) antes de que el coste de financiación se acumule.
Consulta cómo hacer pricing dinámico para acelerar la rotación del stock.
La tercera es no sobrepasar el límite de la línea sin tener visibilidad clara de que el stock activo va a rotar en el plazo previsto.
Dealcar y el control del stock financiado
Cuando parte del stock tiene floor plan activo, controlar los días en stock de cada vehículo no es solo una cuestión de eficiencia: es una cuestión de coste directo. Dealcar registra automáticamente los días en stock de cada vehículo y permite configurar alertas cuando un coche supera el umbral que tú definas.
Esa visibilidad permite actuar antes de que el coste de financiación se acumule y facilita la toma de decisiones de precio con el dato del coste real de cada día de espera.
Descubre cómo funciona en dealcar.io/dms-software-concesionario o solicita una demo en dealcar.io.
Preguntas frecuentes
¿Es lo mismo floor plan que stock finance?
Sí. Floor plan es el término anglosajón, más usado en el ámbito internacional del sector. Stock finance es la denominación más habitual en España. Financiación de inventario es el término más genérico. Los tres se refieren al mismo producto: una línea de crédito vinculada al inventario de vehículos de un concesionario.
¿El vehículo financiado es mío o de la financiera?
En la mayoría de los contratos de floor plan, el vehículo figura a nombre del concesionario y puede venderse con normalidad, pero la entidad financiera tiene una carga sobre él que se cancela en el momento de la liquidación. No es un arrendamiento: el concesionario es propietario del vehículo, pero con una obligación de pago asociada.
¿Qué pasa si vendo el coche sin liquidar el floor plan?
Vender un vehículo con floor plan activo sin liquidar el importe a la financiera es un incumplimiento contractual grave. La financiera tiene la carga registrada sobre el vehículo y puede reclamar el importe directamente. Además, puede derivar en la cancelación de la línea completa. El proceso de liquidación debe hacerse siempre en el momento de la venta, antes de entregar el vehículo al comprador.
¿Puedo usar el floor plan para comprar coches en subasta?
Depende de la entidad y de las condiciones del contrato. Algunas financieras permiten activar el floor plan para compras en subastas específicas o en plataformas de aprovisionamiento homologadas. Otras requieren que la compra sea a través de canales verificados con documentación de la operación. Es un punto que hay que clarificar con la entidad antes de intentar activar operaciones de subasta bajo el floor plan.
Índice
Qué es el floor plan y de dónde viene el término
Cómo funciona en la práctica: el ciclo completo
Floor plan vs póliza de crédito vs préstamo: las diferencias reales
Quién ofrece floor plan para concesionarios en España
Cuánto cuesta: estructura de costes y ejemplo numérico
Cuándo tiene sentido y cuándo no
Cómo negociar las condiciones
Los riesgos que hay que gestionar bien
Dealcar y el control del stock financiado
Preguntas frecuentes
Qué es el floor plan y de dónde viene el término
Floor plan es un término anglosajón que se usa en el sector del automóvil para referirse a la financiación de inventario: una línea de crédito específica que permite a un concesionario comprar vehículos para su stock pagando los intereses solo mientras el coche está en el inventario. Cuando el coche se vende, se liquida el importe financiado de ese vehículo y el crédito queda disponible para el siguiente.
El término viene del inglés "floor" (suelo, en el sentido de planta del concesionario donde están expuestos los coches) y "plan" (programa de financiación). En español se usa indistintamente floor plan, stock finance y financiación de inventario para referirse al mismo producto.
En España, este tipo de financiación existe desde hace décadas para los concesionarios oficiales de marca, que lo usan para financiar el stock de coches nuevos. En el mercado de ocasión independiente, su adopción ha sido más reciente pero está creciendo de forma significativa a medida que los compraventas profesionalizan su operativa y quieren crecer sin descapitalizarse.
Cómo funciona en la práctica: el ciclo completo
El funcionamiento del floor plan tiene cuatro fases que se repiten con cada vehículo.
En la fase de activación, el concesionario identifica un coche que quiere comprar e informa a la entidad financiera de los datos del vehículo y del importe de la compra. La financiera evalúa el vehículo (habitualmente con una tasación de mercado) y adelanta el dinero directamente al vendedor. El concesionario recibe el coche en su inventario sin haber desembolsado el precio de compra con su propio capital.
En la fase de tenencia, el coche está en el inventario del concesionario disponible para la venta. Desde el día de la activación, el vehículo genera intereses diarios sobre el importe financiado. Muchas líneas de floor plan tienen un período de carencia inicial (entre 30 y 90 días según la entidad) durante el cual los intereses son más bajos o nulos, para cubrir el tiempo de preparación y publicación.
En la fase de venta, cuando el concesionario vende el coche al comprador final, se liquida el importe financiado a la entidad y el concesionario embolsa el diferencial entre el precio de venta y el importe financiado más los intereses acumulados. El crédito queda disponible para el siguiente vehículo de forma inmediata.
Si el coche no se vende en el plazo acordado, que suele estar entre 90 y 180 días, la financiera puede reclamar el vehículo o exigir el pago del capital más los intereses acumulados. Esta cláusula es la que hace que gestionar bien la rotación del stock sea especialmente importante cuando se tiene una línea de floor plan activa.
Floor plan vs póliza de crédito vs préstamo: las diferencias reales
Los tres productos sirven para financiar el negocio pero tienen estructuras muy diferentes que los hacen más o menos adecuados según el uso.
Un préstamo a plazo fijo tiene un importe determinado, un plazo definido y cuotas mensuales independientemente de lo que pase en el negocio. El coste es fijo y predecible, pero no está vinculado a la rotación del stock: pagas lo mismo si vendes rápido o si el stock se queda parado. Es más adecuado para inversiones puntuales (reforma del local, equipamiento) que para financiar inventario de forma recurrente.
Una póliza de crédito es una línea de crédito flexible que el negocio puede usar para cualquier fin, con intereses solo sobre el importe dispuesto en cada momento. Es más flexible que el préstamo pero el tipo de interés suele ser más alto que el del floor plan y no está específicamente diseñada para el ciclo de compra y venta de vehículos.
El floor plan está diseñado específicamente para el inventario: el importe disponible se activa por vehículo concreto, el coste está vinculado a los días que ese coche está en el inventario y la liquidación es automática al vender. Es el producto que mejor se adapta al ciclo de negocio de un concesionario porque el coste crece y decrece con la actividad real del negocio.
La combinación que usan muchos compraventas que crecen es el floor plan para el inventario y una póliza de crédito para la operativa diaria: cubrir imprevistos, gestionar desfases de cobro o financiar preparaciones puntuales.
Lee la guía completa de qué es el stock finance y cómo funciona para concesionarios.
Quién ofrece floor plan para concesionarios en España
Las principales entidades que operan en España en financiación de inventario para concesionarios de ocasión son Santander Consumer Finance, BBVA Consumer Finance, BCA Finance, Dealer Capital y algunas fintechs especializadas en automoción que han entrado en el mercado en los últimos años con propuestas más ágiles.
Santander Consumer y BBVA Consumer son las opciones más conocidas y con mayor volumen en el sector, aunque sus requisitos de acceso para concesionarios independientes tienden a ser más exigentes: facturación mínima de entre 300.000 y 500.000 euros anuales y al menos dos años de actividad.
BCA Finance, vinculado a la red de subastas BCA, tiene productos específicos para compraventas que compran en sus subastas, con procesos de activación más rápidos y requisitos de acceso algo más flexibles.
Dealer Capital y algunas fintechs especializadas han ganado presencia entre los compraventas más pequeños con propuestas más accesibles en términos de requisitos mínimos, aunque el tipo de interés suele ser algo más alto que el de los bancos tradicionales. Para un compraventa que empieza con el floor plan, estas opciones pueden ser el punto de entrada antes de acceder a las condiciones de los grandes bancos.
Cuánto cuesta: estructura de costes y ejemplo numérico
El coste del floor plan tiene tres componentes que conviene calcular por separado.
El tipo de interés nominal es el componente principal. En 2026, con el Euribor estabilizado tras el ciclo de subidas, las líneas de floor plan para concesionarios independientes se están negociando entre el 6% y el 9% anual, con las condiciones más favorables para quienes tienen más volumen y mayor trayectoria con la entidad.
La comisión de apertura de la línea es un coste único que se paga al formalizar el acuerdo, habitualmente entre el 0,5% y el 1,5% del importe de la línea. Para una línea de 200.000 euros, eso supone entre 1.000 y 3.000 euros de coste inicial.
Los costes de seguimiento son gastos periódicos de gestión y auditoría que algunas entidades aplican trimestralmente, entre 200 y 500 euros por período.
Ejemplo concreto: un concesionario con una línea de floor plan de 150.000 euros, 15 coches en stock a un valor medio de 10.000 euros cada uno y una rotación media de 45 días pagaría aproximadamente: 150.000 x 0,07 / 365 x 45 = 1.292 euros en intereses durante ese período. Si la rotación sube a 70 días, el coste sube a 2.014 euros. La diferencia de 722 euros en intereses por mes es la penalización concreta de una mala rotación.
Consulta cómo calcular y controlar los días de stock en un concesionario.
Cuándo tiene sentido y cuándo no
El floor plan tiene sentido cuando el margen por vehículo supera claramente el coste de la financiación y cuando la rotación del stock está controlada. Si vendes coches con un margen neto de 1.600 euros y el coste de financiación por coche es de 150 euros para una rotación de 45 días, la ecuación es favorable.
Lee también cómo escalar un compraventa de 20 a 100 unidades al mes.
No tiene sentido cuando la rotación del stock es consistentemente alta (más de 90 días de media). En ese caso, el floor plan no resuelve el problema de fondo, que es que el stock no rota, y añade un coste que comprime aún más el margen de cada operación.
Tampoco tiene sentido si el capital propio disponible es suficiente para mantener el inventario sin tensionar la operativa del negocio. Si tienes liquidez suficiente para comprar el stock sin endeudarte, el floor plan solo añade coste. El floor plan es una herramienta de crecimiento para quien quiere escalar más allá de lo que permite su capital propio, no un sustituto del capital cuando se tiene.
Cómo negociar las condiciones
Las condiciones iniciales de una línea de floor plan no son las definitivas. Hay margen real de negociación si se hace con información y con alternativas.
El período de carencia es el primer punto a negociar: intentar ampliarlo a 90 días en lugar de 30 o 60 reduce el coste de los primeros meses de cada vehículo, cuando todavía está en preparación y publicación. El tipo de interés se puede mejorar comparando ofertas de dos o tres entidades en paralelo: las financieras saben que hay competencia y ajustan cuando ven que el concesionario está evaluando opciones. El importe de la línea puede negociarse con cláusulas de ampliación temporal en períodos de alta demanda, como otoño o principios de año.
Para negociar bien hay que presentarse con documentación ordenada: los dos últimos ejercicios contables, el historial de ventas de los últimos 12 meses, la rotación media del stock y la estimación del volumen objetivo. Cuanto más claro quede que el negocio rota bien y que el riesgo es bajo, mejores condiciones se obtienen.
Consulta los errores financieros más comunes en un concesionario de coches.
Los riesgos que hay que gestionar bien
El riesgo principal del floor plan es la combinación de stock que no rota con deuda que sí acumula intereses. Un vehículo parado durante 120 días con floor plan tiene un coste de financiación que puede superar los 200 o 300 euros, dependiendo del valor de compra. Si hay varios coches en esa situación simultáneamente, el coste mensual de intereses puede hacerse significativo.
La gestión del riesgo pasa por tres acciones. La primera es no comprar para stock los perfiles de vehículo que históricamente tardan más en rotar en el negocio concreto.
La segunda es actuar con rapidez sobre los coches que superan el umbral de días en stock (bajar el precio, aumentar la visibilidad, cambiar de canal) antes de que el coste de financiación se acumule.
Consulta cómo hacer pricing dinámico para acelerar la rotación del stock.
La tercera es no sobrepasar el límite de la línea sin tener visibilidad clara de que el stock activo va a rotar en el plazo previsto.
Dealcar y el control del stock financiado
Cuando parte del stock tiene floor plan activo, controlar los días en stock de cada vehículo no es solo una cuestión de eficiencia: es una cuestión de coste directo. Dealcar registra automáticamente los días en stock de cada vehículo y permite configurar alertas cuando un coche supera el umbral que tú definas.
Esa visibilidad permite actuar antes de que el coste de financiación se acumule y facilita la toma de decisiones de precio con el dato del coste real de cada día de espera.
Descubre cómo funciona en dealcar.io/dms-software-concesionario o solicita una demo en dealcar.io.
Preguntas frecuentes
¿Es lo mismo floor plan que stock finance?
Sí. Floor plan es el término anglosajón, más usado en el ámbito internacional del sector. Stock finance es la denominación más habitual en España. Financiación de inventario es el término más genérico. Los tres se refieren al mismo producto: una línea de crédito vinculada al inventario de vehículos de un concesionario.
¿El vehículo financiado es mío o de la financiera?
En la mayoría de los contratos de floor plan, el vehículo figura a nombre del concesionario y puede venderse con normalidad, pero la entidad financiera tiene una carga sobre él que se cancela en el momento de la liquidación. No es un arrendamiento: el concesionario es propietario del vehículo, pero con una obligación de pago asociada.
¿Qué pasa si vendo el coche sin liquidar el floor plan?
Vender un vehículo con floor plan activo sin liquidar el importe a la financiera es un incumplimiento contractual grave. La financiera tiene la carga registrada sobre el vehículo y puede reclamar el importe directamente. Además, puede derivar en la cancelación de la línea completa. El proceso de liquidación debe hacerse siempre en el momento de la venta, antes de entregar el vehículo al comprador.
¿Puedo usar el floor plan para comprar coches en subasta?
Depende de la entidad y de las condiciones del contrato. Algunas financieras permiten activar el floor plan para compras en subastas específicas o en plataformas de aprovisionamiento homologadas. Otras requieren que la compra sea a través de canales verificados con documentación de la operación. Es un punto que hay que clarificar con la entidad antes de intentar activar operaciones de subasta bajo el floor plan.
