Indice
Cos'è la CIRBE e perché limita la crescita del tuo concessionario
Perché i concessionari raggiungono il limite della CIRBE prima del previsto
Cosa succede quando la banca dice no a causa della CIRBE
Come funziona un finanziamento delle scorte che non influisce sulla CIRBE
DealFlex: acquista auto ora, paga quando le vendi
Quando ha più senso utilizzare DealFlex
DealFlex vs stock finance bancario: le reali differenze
Domande frequenti
Cos'è la CIRBE e perché limita la crescita del tuo concessionario
La CIRBE è la Centrale di Informazione sui Rischi della Banca di Spagna. Registra tutti i prestiti, crediti, garanzie e rischi finanziari superiori a 1.000 euro che qualsiasi persona fisica o giuridica ha con istituti finanziari vigilati in Spagna. Ogni volta che richiedi un prestito, apri una linea di credito o firmi una fideiussione, quel rischio viene registrato nella CIRBE.
Quando una banca valuta se approvarti un nuovo finanziamento, consulta la CIRBE per vedere quanto rischio complessivo hai già assunto. Se la somma di tutti i tuoi crediti attivi supera la soglia che tale istituto ritiene ragionevole per il tuo livello di reddito o fatturato, la risposta è negativa anche se non hai mancato nessun pagamento e anche se la tua attività sta andando bene.
Per un concessionario indipendente, questo limite arriva prima di quanto sembri. Il proprietario che ha un mutuo personale, una linea di credito per l'attività e una linea di stock finance bancaria può trovarsi nella situazione in cui la banca non gli concede più capacità di finanziamento proprio quando ne ha più bisogno per crescere.
Perché i concessionari raggiungono il limite della CIRBE prima del previsto
Il problema non è che il concessionario spenda male. È che la crescita dell'attività consuma la CIRBE a un ritmo che il modello bancario tradizionale non gestisce bene.
Un commerciante di auto che vuole passare da 15 a 30 auto al mese ha bisogno di raddoppiare il capitale investito nello stock. Se questo capitale proviene da una linea di stock finance bancaria, anche il rischio nella CIRBE raddoppia. Se inoltre ha il locale in affitto con fideiussione bancaria o ha un prestito attivo per le attrezzature, la CIRBE è già abbastanza occupata prima ancora di raggiungere il livello successivo di crescita.
Leggi anche come funziona lo stock finance bancario per i concessionari.
A ciò si aggiunge che la CIRBE non distingue tra debito che genera ricchezza e debito che la consuma. Un mutuo ipotecario personale, una carta di credito e una linea di stock finance per acquistare auto che vengono vendute con margine pesano allo stesso modo nel calcolo del rischio totale. Per la banca, più rischio è semplicemente più rischio, indipendentemente dal fatto che tale rischio stia generando redditività o meno.
Cosa succede quando la banca dice no a causa della CIRBE
Il rifiuto dovuto alla CIRBE è particolarmente frustrante perché non risponde a un reale problema di solvibilità. L'attività va bene, le auto si vendono, i pagamenti sono in regola. Ma la banca non può o non vuole aumentare ulteriormente il rischio con quel cliente.
Le conseguenze pratiche sono tre. La prima è che il concessionario non può acquistare le auto che sa di poter vendere, perché non ha il capitale disponibile. Perde opportunità di approvvigionamento che finiscono nelle mani della concorrenza.
Consulta anche cos'è il floor plan e come si differenzia da altre forme di finanziamento dello stock.
La seconda è che se si ha una linea di stock finance bancaria al limite, ogni volta che si acquista un'auto bisogna aspettare di venderne un'altra per liberare capacità. Questo ciclo limita direttamente la velocità di crescita.
La terza è che qualsiasi investimento aggiuntivo nell'attività (ristrutturare il locale, acquistare un secondo punto vendita, dotarsi di attrezzature migliori) compete anch'esso per la stessa limitata capacità della CIRBE.
Come funziona un finanziamento delle scrote che non influisce sulla CIRBE
La chiave sta nella natura giuridica dell'operazione. I finanziamenti bancari (prestiti, linee di credito, linee di stock finance con banca) sono debito: il concessionario riceve denaro in prestito e ha un obbligo di restituzione che viene registrato nella CIRBE.
DealFlex funziona in modo diverso. Non è un prestito bancario: è un'operazione di compravendita con pagamento differito. Dealcar acquista direttamente il veicolo e il titolo DGT (documentazione di proprietà) rimane a nome di Dealcar finché il concessionario non salda l'importo al momento della vendita dell'auto. Non c'è alcuna banca coinvolta, non c'è debito da registrare nella CIRBE e il concessionario non firma alcun prestito.
Ciò significa che il concessionario può finanziare le auto con DealFlex anche se ha la CIRBE al limite con la banca, perché le due operazioni sono giuridicamente indipendenti. Il rischio di DealFlex non compare nella CIRBE del concessionario.
DealFlex: acquista auto ora, paga quando le vendi
DealFlex è la linea di finanziamento dello stock di Dealcar. Funziona in cinque passaggi direttamente dalla piattaforma stessa.
Primo, il concessionario trova l'auto che vuole acquistare, sia tramite DealConnect, in un'asta, da un privato o da un altro rivenditore. Secondo, richiede il finanziamento da Dealcar: seleziona il veicolo e indica che vuole finanziarlo con DealFlex, senza scartoffie bancarie e senza uscire dalla piattaforma. Terzo, Dealcar anticipa il denaro e acquista il veicolo: il titolo di proprietà DGT viene trattenuto a nome di Dealcar fino al completamento del pagamento. Quarto, il concessionario vende l'auto al suo cliente al prezzo che decide, con le condizioni che negozia. Il margine intero è suo. Quinto, quando si chiude la vendita, salda l'importo finanziato a Dealcar e trattiene il profitto. Senza scadenze fisse: paga quando vende.
Scarica la guida di DealConnect per scoprire come trovare lo stock che desideri finanziare.
La linea si attiva in meno di 5 minuti, senza uscire dalla piattaforma Dealcar. E fino a 100 giorni di finanziamento per veicolo per gestire la rotazione dello stock con un buon margine di tempo.
Quando ha più senso utilizzare DealFlex
DealFlex ha un impatto maggiore in tre situazioni specifiche.
La prima è quando la linea di stock finance bancaria è al limite e si presenta un'opportunità di acquisto che non può attendere. Invece di lasciarsi sfuggire l'auto, la si finanzia con DealFlex senza intaccare la linea bancaria.
La seconda è quando il concessionario desidera incrementare significativamente lo stock ma non vuole aumentare la sua esposizione nella CIRBE prima di essere certo che il volume aggiuntivo verrà venduto. DealFlex consente di testare la crescita senza compromettere la capacità di credito bancario che potrebbe servire per altri investimenti.
Consulta come far crescere un business di compravendita di auto senza de-capitalizzarti.
La terza è quando il proprietario prevede di richiedere un prestito per un altro scopo (ristrutturazione dei locali, secondo punto vendita, attrezzature) e non vuole consumare la CIRBE per lo stock. Finanziare l'inventario con DealFlex libera la capacità bancaria per tale investimento.
Leggi anche come aprire un secondo punto vendita in un concessionario.
DealFlex vs stock finance bancario: le reali differenze
Stock finance bancario | DealFlex | |
|---|---|---|
Impatto sulla CIRBE | Sì, viene conteggiato come debito | No, non è un prestito bancario |
Documentazione | Processo bancario (settimane) | Senza scartoffie, in 5 minuti da Dealcar |
Termine di pagamento | Scadenza fissa per contratto | Paghi quando vendi, fino a 100 giorni |
Fonti di acquisto compatibili | Dipende dal contratto | Qualsiasi fonte: Connect, asta, privato, dealer |
Titolo del veicolo | A nome del concessionario | A nome di Dealcar fino al saldo |
Disponibilità | Soggetto ad approvazione bancaria | Integrato nella piattaforma Dealcar |
La differenza più rilevante per il concessionario che ha la CIRBE occupata non è il prezzo né la scadenza: è che DealFlex esiste anche quando la banca ha detto di no.
Se desideri maggiori informazioni su DealFlex per il tuo concessionario, richiedi una demo su dealcar.io/deal-flex.
Domande frequenti
DealFlex è un prestito?
No. DealFlex è un'operazione di compravendita con pagamento differito. Dealcar acquista il veicolo e lo mette a disposizione del concessionario. Il titolo di proprietà DGT rimane a nome di Dealcar finché il concessionario non salda l'importo al momento della vendita dell'auto. Non trattandosi di un prestito bancario, non genera alcuna registrazione nella CIRBE del concessionario.
C'è un limite al numero di auto che si possono finanziare contemporaneamente con DealFlex?
Sì, c'è una linea di credito disponibile per ciascun concessionario che si attiva al momento della registrazione a DealFlex. Tale limite può essere aumentato nel tempo in base allo storico delle operazioni. Il simulatore della piattaforma consente di visualizzare il margine disponibile e calcolare il costo di ogni operazione prima di finanziarla.
Posso usare DealFlex se ho già una linea di stock finance bancaria attiva?
Sì. Le due soluzioni sono compatibili. DealFlex non interferisce con le linee bancarie esistenti perché opera in modo completamente indipendente. Molti concessionari utilizzano la linea bancaria per lo stock abituale e DealFlex per le opportunità che superano tale capacità o per crescere senza consumare ulteriore CIRBE.
Cosa succede se l'auto non viene venduta entro i 100 giorni?
I 100 giorni rappresentano il termine massimo per operazione. Se l'auto non è stata venduta entro tale termine, occorre liquidare l'importo finanziato indipendentemente dal fatto che la vendita sia stata conclusa o meno. Per questo motivo è importante utilizzare DealFlex per profili di veicoli con una rotazione ragionevolmente prevedibile e non per auto con una domanda molto incerta o per nicchie a rotazione lenta.
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Cos'è la CIRBE e perché limita la crescita del tuo concessionario
Perché i concessionari raggiungono il limite della CIRBE prima del previsto
Cosa succede quando la banca dice no a causa della CIRBE
Come funziona un finanziamento delle scorte che non influisce sulla CIRBE
DealFlex: acquista auto ora, paga quando le vendi
Quando ha più senso utilizzare DealFlex
DealFlex vs stock finance bancario: le reali differenze
Domande frequenti
Cos'è la CIRBE e perché limita la crescita del tuo concessionario
La CIRBE è la Centrale di Informazione sui Rischi della Banca di Spagna. Registra tutti i prestiti, crediti, garanzie e rischi finanziari superiori a 1.000 euro che qualsiasi persona fisica o giuridica ha con istituti finanziari vigilati in Spagna. Ogni volta che richiedi un prestito, apri una linea di credito o firmi una fideiussione, quel rischio viene registrato nella CIRBE.
Quando una banca valuta se approvarti un nuovo finanziamento, consulta la CIRBE per vedere quanto rischio complessivo hai già assunto. Se la somma di tutti i tuoi crediti attivi supera la soglia che tale istituto ritiene ragionevole per il tuo livello di reddito o fatturato, la risposta è negativa anche se non hai mancato nessun pagamento e anche se la tua attività sta andando bene.
Per un concessionario indipendente, questo limite arriva prima di quanto sembri. Il proprietario che ha un mutuo personale, una linea di credito per l'attività e una linea di stock finance bancaria può trovarsi nella situazione in cui la banca non gli concede più capacità di finanziamento proprio quando ne ha più bisogno per crescere.
Perché i concessionari raggiungono il limite della CIRBE prima del previsto
Il problema non è che il concessionario spenda male. È che la crescita dell'attività consuma la CIRBE a un ritmo che il modello bancario tradizionale non gestisce bene.
Un commerciante di auto che vuole passare da 15 a 30 auto al mese ha bisogno di raddoppiare il capitale investito nello stock. Se questo capitale proviene da una linea di stock finance bancaria, anche il rischio nella CIRBE raddoppia. Se inoltre ha il locale in affitto con fideiussione bancaria o ha un prestito attivo per le attrezzature, la CIRBE è già abbastanza occupata prima ancora di raggiungere il livello successivo di crescita.
Leggi anche come funziona lo stock finance bancario per i concessionari.
A ciò si aggiunge che la CIRBE non distingue tra debito che genera ricchezza e debito che la consuma. Un mutuo ipotecario personale, una carta di credito e una linea di stock finance per acquistare auto che vengono vendute con margine pesano allo stesso modo nel calcolo del rischio totale. Per la banca, più rischio è semplicemente più rischio, indipendentemente dal fatto che tale rischio stia generando redditività o meno.
Cosa succede quando la banca dice no a causa della CIRBE
Il rifiuto dovuto alla CIRBE è particolarmente frustrante perché non risponde a un reale problema di solvibilità. L'attività va bene, le auto si vendono, i pagamenti sono in regola. Ma la banca non può o non vuole aumentare ulteriormente il rischio con quel cliente.
Le conseguenze pratiche sono tre. La prima è che il concessionario non può acquistare le auto che sa di poter vendere, perché non ha il capitale disponibile. Perde opportunità di approvvigionamento che finiscono nelle mani della concorrenza.
Consulta anche cos'è il floor plan e come si differenzia da altre forme di finanziamento dello stock.
La seconda è che se si ha una linea di stock finance bancaria al limite, ogni volta che si acquista un'auto bisogna aspettare di venderne un'altra per liberare capacità. Questo ciclo limita direttamente la velocità di crescita.
La terza è che qualsiasi investimento aggiuntivo nell'attività (ristrutturare il locale, acquistare un secondo punto vendita, dotarsi di attrezzature migliori) compete anch'esso per la stessa limitata capacità della CIRBE.
Come funziona un finanziamento delle scrote che non influisce sulla CIRBE
La chiave sta nella natura giuridica dell'operazione. I finanziamenti bancari (prestiti, linee di credito, linee di stock finance con banca) sono debito: il concessionario riceve denaro in prestito e ha un obbligo di restituzione che viene registrato nella CIRBE.
DealFlex funziona in modo diverso. Non è un prestito bancario: è un'operazione di compravendita con pagamento differito. Dealcar acquista direttamente il veicolo e il titolo DGT (documentazione di proprietà) rimane a nome di Dealcar finché il concessionario non salda l'importo al momento della vendita dell'auto. Non c'è alcuna banca coinvolta, non c'è debito da registrare nella CIRBE e il concessionario non firma alcun prestito.
Ciò significa che il concessionario può finanziare le auto con DealFlex anche se ha la CIRBE al limite con la banca, perché le due operazioni sono giuridicamente indipendenti. Il rischio di DealFlex non compare nella CIRBE del concessionario.
DealFlex: acquista auto ora, paga quando le vendi
DealFlex è la linea di finanziamento dello stock di Dealcar. Funziona in cinque passaggi direttamente dalla piattaforma stessa.
Primo, il concessionario trova l'auto che vuole acquistare, sia tramite DealConnect, in un'asta, da un privato o da un altro rivenditore. Secondo, richiede il finanziamento da Dealcar: seleziona il veicolo e indica che vuole finanziarlo con DealFlex, senza scartoffie bancarie e senza uscire dalla piattaforma. Terzo, Dealcar anticipa il denaro e acquista il veicolo: il titolo di proprietà DGT viene trattenuto a nome di Dealcar fino al completamento del pagamento. Quarto, il concessionario vende l'auto al suo cliente al prezzo che decide, con le condizioni che negozia. Il margine intero è suo. Quinto, quando si chiude la vendita, salda l'importo finanziato a Dealcar e trattiene il profitto. Senza scadenze fisse: paga quando vende.
Scarica la guida di DealConnect per scoprire come trovare lo stock che desideri finanziare.
La linea si attiva in meno di 5 minuti, senza uscire dalla piattaforma Dealcar. E fino a 100 giorni di finanziamento per veicolo per gestire la rotazione dello stock con un buon margine di tempo.
Quando ha più senso utilizzare DealFlex
DealFlex ha un impatto maggiore in tre situazioni specifiche.
La prima è quando la linea di stock finance bancaria è al limite e si presenta un'opportunità di acquisto che non può attendere. Invece di lasciarsi sfuggire l'auto, la si finanzia con DealFlex senza intaccare la linea bancaria.
La seconda è quando il concessionario desidera incrementare significativamente lo stock ma non vuole aumentare la sua esposizione nella CIRBE prima di essere certo che il volume aggiuntivo verrà venduto. DealFlex consente di testare la crescita senza compromettere la capacità di credito bancario che potrebbe servire per altri investimenti.
Consulta come far crescere un business di compravendita di auto senza de-capitalizzarti.
La terza è quando il proprietario prevede di richiedere un prestito per un altro scopo (ristrutturazione dei locali, secondo punto vendita, attrezzature) e non vuole consumare la CIRBE per lo stock. Finanziare l'inventario con DealFlex libera la capacità bancaria per tale investimento.
Leggi anche come aprire un secondo punto vendita in un concessionario.
DealFlex vs stock finance bancario: le reali differenze
Stock finance bancario | DealFlex | |
|---|---|---|
Impatto sulla CIRBE | Sì, viene conteggiato come debito | No, non è un prestito bancario |
Documentazione | Processo bancario (settimane) | Senza scartoffie, in 5 minuti da Dealcar |
Termine di pagamento | Scadenza fissa per contratto | Paghi quando vendi, fino a 100 giorni |
Fonti di acquisto compatibili | Dipende dal contratto | Qualsiasi fonte: Connect, asta, privato, dealer |
Titolo del veicolo | A nome del concessionario | A nome di Dealcar fino al saldo |
Disponibilità | Soggetto ad approvazione bancaria | Integrato nella piattaforma Dealcar |
La differenza più rilevante per il concessionario che ha la CIRBE occupata non è il prezzo né la scadenza: è che DealFlex esiste anche quando la banca ha detto di no.
Se desideri maggiori informazioni su DealFlex per il tuo concessionario, richiedi una demo su dealcar.io/deal-flex.
Domande frequenti
DealFlex è un prestito?
No. DealFlex è un'operazione di compravendita con pagamento differito. Dealcar acquista il veicolo e lo mette a disposizione del concessionario. Il titolo di proprietà DGT rimane a nome di Dealcar finché il concessionario non salda l'importo al momento della vendita dell'auto. Non trattandosi di un prestito bancario, non genera alcuna registrazione nella CIRBE del concessionario.
C'è un limite al numero di auto che si possono finanziare contemporaneamente con DealFlex?
Sì, c'è una linea di credito disponibile per ciascun concessionario che si attiva al momento della registrazione a DealFlex. Tale limite può essere aumentato nel tempo in base allo storico delle operazioni. Il simulatore della piattaforma consente di visualizzare il margine disponibile e calcolare il costo di ogni operazione prima di finanziarla.
Posso usare DealFlex se ho già una linea di stock finance bancaria attiva?
Sì. Le due soluzioni sono compatibili. DealFlex non interferisce con le linee bancarie esistenti perché opera in modo completamente indipendente. Molti concessionari utilizzano la linea bancaria per lo stock abituale e DealFlex per le opportunità che superano tale capacità o per crescere senza consumare ulteriore CIRBE.
Cosa succede se l'auto non viene venduta entro i 100 giorni?
I 100 giorni rappresentano il termine massimo per operazione. Se l'auto non è stata venduta entro tale termine, occorre liquidare l'importo finanziato indipendentemente dal fatto che la vendita sia stata conclusa o meno. Per questo motivo è importante utilizzare DealFlex per profili di veicoli con una rotazione ragionevolmente prevedibile e non per auto con una domanda molto incerta o per nicchie a rotazione lenta.
