Indice
TAN e TAEG: la differenza in una frase
Cos'è il TAN e a cosa serve
Cos'è il TAEG e perché è il dato che conta
Esempio pratico: stesso TAN, TAEG molto diverso
Quali spese include il TAEG e quali no
Intervalli abituali di TAN e TAEG nel 2026
Come usare il TAN e il TAEG per confrontare le offerte
Il costo totale: la cifra che nessuno ti mostra all'inizio
Dealcar: vendi la tua auto attuale prima di finanziare la prossima
FAQ
TAN e TAEG: la differenza in una frase
Il TAN è il prezzo del denaro prestato. Il TAEG è il costo reale del finanziamento, comprensivo di tutto ciò che pagherai oltre agli interessi. Se guardi solo il TAN, potresti pensare che un'offerta sia più conveniente di quanto non sia in realtà.
Cos'è il TAN e a cosa serve
Il TAN, Tasso Annuo Nominale, è la percentuale annua che l'istituto finanziario applica sul capitale prestato come costo degli interessi. Serve a calcolare quanto pagherai di interessi ogni mese, ma non riflette il costo reale del finanziamento perché non include commissioni o spese aggiuntive.
Per calcolare gli interessi con il TAN:
Se finanzi 15.000 euro a un TAN del 6% annuo per 4 anni, gli interessi del primo anno sono 15.000 × 6% = 900 euro. Questa cifra si riduce ogni anno man mano che si riduce il capitale residuo, ma il totale degli interessi pagati alla fine del prestito è notevolmente superiore rispetto a quanto emerge da questo primo calcolo.
Il TAN è utile per capire quanta parte della tua rata mensile sia destinata agli interessi e quanta all'ammortamento del capitale. Ma confrontare due finanziamenti usando solo il TAN è un errore comune che può costarti centinaia di euro.
Cos'è il TAEG e perché è il dato que conta
Il TAEG, Tasso Annuo Effettivo Globale, include il TAN più tutte le spese obbligatorie associate al finanziamento: commissioni di istruttoria, spese di gestione pratica, assicurazioni vincolate obbligatorie e qualsiasi altro costo imposto dal contratto. È regolamentato e il suo calcolo è standardizzato affinché tutti gli istituti lo esprimano nello stesso modo, rendendolo l'unico indicatore valido per confrontare le offerte tra loro.
La legge obbliga tutti gli istituti a indicare il TAEG nella pubblicità dei loro prodotti finanziari. Tuttavia, è frequente che il TAN appaia a grandi lettere nell'annuncio o sul cartello della concessionaria, mentre il TAEG figura in caratteri piccoli o nel contratto.
Se l'auto che vuoi acquistare ha un finanziamento attivo del precedente proprietario, l'articolo su vendere un'auto finanziata spiega come viene gestita l'estinzione del debito nella compravendita.
Un finanziamento con TAN del 4,5% e senza commissioni può avere un TAEG del 4,6%, che è quasi identico. Ma un altro con TAN del 4,5%, commissioni di istruttoria del 2% e assicurazione sulla vita obbligatoria può avere un TAEG dell'8% o superiore. Il TAN è lo stesso in entrambi i casi. Il costo reale è molto diverso.
Esempio pratico: stesso TAN, TAEG molto diverso
Supponi di finanziare 12.000 euro in 48 mesi per acquistare un'auto usata.
Offerta A (banca): TAN 5%, senza commissioni di istruttoria, senza assicurazioni vincolate obbligatorie. TAEG risultante: 5,1%. Rata mensile: 276 euro. Totale pagato alla fine: 13.248 euro. Costo del finanziamento: 1.248 euro.
Offerta B (concessionaria): TAN 5%, commissioni di istruttoria 1,5% (180 euro), assicurazione protezione credito obbligatoria 15 euro/mese. TAEG risultante: 9,8%. Rata mensile: 291 euro (276 + 15 di assicurazione). Totale pagato alla fine: 13.968 euro più i 180 euro di istruttoria = 14.148 euro. Costo del finanziamento: 2.148 euro.
La differenza è di 900 euro. Il TAN è identico nelle due offerte. Il TAEG rivela che la seconda costa il 72% in più.
Quali spese include il TAEG e quali no
Il TAEG include: Interessi del prestito (calcolati con il TAN), spese di istruttoria o di gestione se obbligatorie, assicurazioni vincolate imposte dall'istituto come condizione per concedere il finanziamento, e qualsiasi altra spesa necessaria per ottenere il credito alle condizioni offerte.
Il TAEG non include: Eventuali spese notarili, IPT del veicolo (pagata a parte dall'acquirente), assicurazione dell'auto (RC Auto o furto e incendio non obbligatoria per il credito), né le spese di manutenzione o revisione. Non include nemmeno la penale per estinzione anticipata, che è un costo applicato solo se restituisci il prestito prima della scadenza.
Questo secondo gruppo di spese non rientra nel TAEG ma aumenta comunque il costo totale del possesso dell'auto. È bene tenerne conto quando si calcola il budget reale dell'operazione.
Intervalli abituali di TAN e TAEG nel 2026
Il mercato dei finanziamenti auto in Italia nel 2026 offre un ampio intervallo a seconda del canale e del profilo del richiedente.
Canale | TAN abituale | TAEG abituale | Note |
|---|---|---|---|
Banca o finanziaria online (buon profilo) | 4,45% - 7% | 4,54% - 7,5% | Senza assicurazioni vincolate obbligatorie |
Finanziamento in concessionaria | 0% - 6% | 3% - 12% | Il TAN 0% prevede quasi sempre assicurazioni o commissioni |
Finanziamento in concessionaria con promo costruttore | 0% - 3% | 1% - 5% | Solo per modelli specifici in promozione |
Finanziarie specializzate (profilo debole o segnalati) | 10% - 20% | 12% - 28% | Importi limitati, scadenze brevi |
Il dato più rilevante: nel 2026, oltre il 38% degli acquisti di auto da parte di privati avviene tramite finanziamento. Si tratta di un prodotto standard, non di un segnale di difficoltà economica. Ma le differenze tra le migliori e le peggiori offerte del mercato sono così grandi che confrontare prima di firmare fa una differenza reale sul budget.
Se hai segnalazioni nelle banche dati dei cattivi pagatori, l'articolo su finanziare un'auto per cattivi pagatori spiega quali opzioni esistono e quali condizioni puoi aspettarti.
Come usare il TAN e il TAEG per confrontare le offerte
Il processo più affidabile per confrontare i finanziamenti è questo:
Chiedi sempre il TAEG di ogni offerta, non solo il TAN. Se l'istituto non te lo fornisce o esita a farlo, è un segnale di allarme.
Calcola il costo totale del finanziamento moltiplicando la rata mensile per il numero di mesi e sottraendo il capitale finanziato. Questo risultato rappresenta quanto paghi in più per aver finanziato invece di pagare in contanti. È la cifra più trasparente per valutare un finanziamento.
Verifica se ci sono assicurazioni abbinate. Chiedi esplicitamente: "Questo TAEG è vincolato alla sottoscrizione di un'assicurazione o di un altro prodotto aggiuntivo?" Se la risposta è sì, chiedi il TAEG senza tali assicurazioni per confrontarlo ad armi pari con altre offerte.
Prima di calcolare quanto hai bisogno di finanziare, conviene sapere con esattezza quanto vale la tua auto attuale per calcolare l'anticipo reale a disposizione.
Verifica la penale per estinzione anticipata. La legge limita questa penale all'1% del capitale rimborsato in anticipo se la vita residua del contratto è superiore a un anno, o allo 0,5% se è pari o inferiore a un anno. Verificare questo aspetto prima di firmare ti tutela qualora decidessi di estinguere il prestito prima del termine.
Il costo total: la cifra che nessuno ti mostra all'inizio
Il TAN e il TAEG esprimono il costo come percentuale annua, il che è utile per confrontare ma non per visualizzare l'impatto reale sul tuo portafogli. La cifra più utile per prendere la decisione è il costo totale del finanziamento in euro.
Per calcolarlo: moltiplica la rata mensile per il numero di mesi e sottrai il capitale finanziato. Il risultato è quanto paghi esclusivamente per il fatto di accedere al finanziamento.
Esempio: finanzi 15.000 euro in 60 mesi a un TAEG del 7%. La rata mensile è di 297 euro. Totale pagato: 297 × 60 = 17.820 euro. Costo del finanziamento: 17.820 - 15.000 = 2.820 euro.
Se avessi potuto pagare in contanti o con un anticipo maggiore, quel denaro sarebbe rimasto nelle tue tasche. Non sempre è possibile o conveniente pagare in contanti, ma conoscere questo costo specifico in euro aiuta a prendere la decisione con informazioni reali.
Se possiedi un'auto, venderla prima di finanziare la successiva è il modo più diretto per ridurre il capitale da finanziare. L'articolo su come coordinare la vendita dell'auto attuale con l'acquisto della nuova spiega come fare passo dopo passo.
Un modo per ridurre tale costo senza rinunciare al finanziamento è aumentare l'anticipo iniziale. E un modo per farlo è vendere prima l'auto attuale e usare quel denaro come anticipo per la successiva.
Decidere se è il momento di cambiare auto e quanto destinare all'anticipo sono scelte collegate. L'articolo su quando cambiare auto aiuta a valutare se il cambiamento ha senso dal punto di vista economico in questo momento.
Dealcar: vendi la tua auto attuale prima di finanziare la prossima
Se stai pensando di finanziare un'auto nuova o usata, vendere prima la tua auto attuale ti offre due vantaggi concreti: più denaro per l'anticipo (riducendo così la rata mensile e il costo totale del finanziamento) e maggiore libertà per negoziare le condizioni del prestito senza dipendere dalla permuta del concessionario.
Con Dealcar, la tua auto raggiunge oltre 1.000 concessionari professionisti verificati che competono per essa. Ricevi l'offerta in meno di 18 ore, vieni pagato prima di consegnare l'auto e il ritiro avviene a domicilio.
100% gratuito per te. Senza commissioni o costi nascosti.
Vieni pagato prima di consegnare le chiavi. Bonifico bancario prima che l'auto passi di mano.
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Nessuna burocrazia. Gestione del passaggio di proprietà e di tutte le pratiche.
In media, 1.400 euro in più rispetto alla vendita tra privati.
Oltre 12.000 auto vendute e una valutazione media di 4,9 su 5.
FAQ
Qual è la differenza tra TAN e TAEG?
Il TAN è la percentuale di interesse annuo applicata al capitale prestato, escluse commissioni e spese aggiuntive. Il TAEG include il TAN più tutti i costi obbligatori associati al finanziamento (commissioni, assicurazioni vincolate) ed è l'indicatore reale del costo annuo del finanziamento. Per confrontare due offerte, bisogna sempre usare il TAEG.
Perché il concessionario mi mostra il TAN e non il TAEG?
Perché il TAN è sempre uguale o inferiore al TAEG, e visivamente appare più accattivante. Si tratta di una pratica legale che tuttavia può indurre in errore. La legge impone di indicare il TAEG, ma non di metterlo in evidenza rispetto al TAN. Richiedi sempre esplicitamente il TAEG.
Un TAN dello 0% significa che il finanziamento è gratuito?
Non necessariamente. Un finanziamento con TAN 0% può includere commissioni di istruttoria o assicurazioni vincolate obbligatorie che portano il TAEG reale a valori compresi tra il 3% e l'8%. Calcola sempre il costo totale in euro per sapere quanto paghi effettivamente.
Qual è un TAEG ragionevole per finanziare un'auto nel 2026?
Per un profilo finanziario solido (lavoro stabile, assenza di debiti, buona storia creditizia), un TAEG compreso tra il 4,5% e il 7% è ragionevole nel 2026. Oltre il 10% inizia a essere costoso per un profilo standard. Le offerte delle concessionarie con TAN 0% possono essere molto competitive se il TAEG risultante è basso, ma conviene verificarlo.
Posso estinguere il finanziamento prima della scadenza?
Sì. La legge consente l'estinzione anticipata totale o parziale. La penale massima è dell'1% del capitale rimborsato in anticipo se la vita residua del contratto è superiore a un anno, e dello 0,5% se è pari o inferiore a un anno. Alcuni contratti provano ad applicare penali superiori: verifica questo punto prima di firmare.
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TAN e TAEG: la differenza in una frase
Cos'è il TAN e a cosa serve
Cos'è il TAEG e perché è il dato che conta
Esempio pratico: stesso TAN, TAEG molto diverso
Quali spese include il TAEG e quali no
Intervalli abituali di TAN e TAEG nel 2026
Come usare il TAN e il TAEG per confrontare le offerte
Il costo totale: la cifra che nessuno ti mostra all'inizio
Dealcar: vendi la tua auto attuale prima di finanziare la prossima
FAQ
TAN e TAEG: la differenza in una frase
Il TAN è il prezzo del denaro prestato. Il TAEG è il costo reale del finanziamento, comprensivo di tutto ciò che pagherai oltre agli interessi. Se guardi solo il TAN, potresti pensare che un'offerta sia più conveniente di quanto non sia in realtà.
Cos'è il TAN e a cosa serve
Il TAN, Tasso Annuo Nominale, è la percentuale annua che l'istituto finanziario applica sul capitale prestato come costo degli interessi. Serve a calcolare quanto pagherai di interessi ogni mese, ma non riflette il costo reale del finanziamento perché non include commissioni o spese aggiuntive.
Per calcolare gli interessi con il TAN:
Se finanzi 15.000 euro a un TAN del 6% annuo per 4 anni, gli interessi del primo anno sono 15.000 × 6% = 900 euro. Questa cifra si riduce ogni anno man mano che si riduce il capitale residuo, ma il totale degli interessi pagati alla fine del prestito è notevolmente superiore rispetto a quanto emerge da questo primo calcolo.
Il TAN è utile per capire quanta parte della tua rata mensile sia destinata agli interessi e quanta all'ammortamento del capitale. Ma confrontare due finanziamenti usando solo il TAN è un errore comune che può costarti centinaia di euro.
Cos'è il TAEG e perché è il dato que conta
Il TAEG, Tasso Annuo Effettivo Globale, include il TAN più tutte le spese obbligatorie associate al finanziamento: commissioni di istruttoria, spese di gestione pratica, assicurazioni vincolate obbligatorie e qualsiasi altro costo imposto dal contratto. È regolamentato e il suo calcolo è standardizzato affinché tutti gli istituti lo esprimano nello stesso modo, rendendolo l'unico indicatore valido per confrontare le offerte tra loro.
La legge obbliga tutti gli istituti a indicare il TAEG nella pubblicità dei loro prodotti finanziari. Tuttavia, è frequente che il TAN appaia a grandi lettere nell'annuncio o sul cartello della concessionaria, mentre il TAEG figura in caratteri piccoli o nel contratto.
Se l'auto che vuoi acquistare ha un finanziamento attivo del precedente proprietario, l'articolo su vendere un'auto finanziata spiega come viene gestita l'estinzione del debito nella compravendita.
Un finanziamento con TAN del 4,5% e senza commissioni può avere un TAEG del 4,6%, che è quasi identico. Ma un altro con TAN del 4,5%, commissioni di istruttoria del 2% e assicurazione sulla vita obbligatoria può avere un TAEG dell'8% o superiore. Il TAN è lo stesso in entrambi i casi. Il costo reale è molto diverso.
Esempio pratico: stesso TAN, TAEG molto diverso
Supponi di finanziare 12.000 euro in 48 mesi per acquistare un'auto usata.
Offerta A (banca): TAN 5%, senza commissioni di istruttoria, senza assicurazioni vincolate obbligatorie. TAEG risultante: 5,1%. Rata mensile: 276 euro. Totale pagato alla fine: 13.248 euro. Costo del finanziamento: 1.248 euro.
Offerta B (concessionaria): TAN 5%, commissioni di istruttoria 1,5% (180 euro), assicurazione protezione credito obbligatoria 15 euro/mese. TAEG risultante: 9,8%. Rata mensile: 291 euro (276 + 15 di assicurazione). Totale pagato alla fine: 13.968 euro più i 180 euro di istruttoria = 14.148 euro. Costo del finanziamento: 2.148 euro.
La differenza è di 900 euro. Il TAN è identico nelle due offerte. Il TAEG rivela che la seconda costa il 72% in più.
Quali spese include il TAEG e quali no
Il TAEG include: Interessi del prestito (calcolati con il TAN), spese di istruttoria o di gestione se obbligatorie, assicurazioni vincolate imposte dall'istituto come condizione per concedere il finanziamento, e qualsiasi altra spesa necessaria per ottenere il credito alle condizioni offerte.
Il TAEG non include: Eventuali spese notarili, IPT del veicolo (pagata a parte dall'acquirente), assicurazione dell'auto (RC Auto o furto e incendio non obbligatoria per il credito), né le spese di manutenzione o revisione. Non include nemmeno la penale per estinzione anticipata, che è un costo applicato solo se restituisci il prestito prima della scadenza.
Questo secondo gruppo di spese non rientra nel TAEG ma aumenta comunque il costo totale del possesso dell'auto. È bene tenerne conto quando si calcola il budget reale dell'operazione.
Intervalli abituali di TAN e TAEG nel 2026
Il mercato dei finanziamenti auto in Italia nel 2026 offre un ampio intervallo a seconda del canale e del profilo del richiedente.
Canale | TAN abituale | TAEG abituale | Note |
|---|---|---|---|
Banca o finanziaria online (buon profilo) | 4,45% - 7% | 4,54% - 7,5% | Senza assicurazioni vincolate obbligatorie |
Finanziamento in concessionaria | 0% - 6% | 3% - 12% | Il TAN 0% prevede quasi sempre assicurazioni o commissioni |
Finanziamento in concessionaria con promo costruttore | 0% - 3% | 1% - 5% | Solo per modelli specifici in promozione |
Finanziarie specializzate (profilo debole o segnalati) | 10% - 20% | 12% - 28% | Importi limitati, scadenze brevi |
Il dato più rilevante: nel 2026, oltre il 38% degli acquisti di auto da parte di privati avviene tramite finanziamento. Si tratta di un prodotto standard, non di un segnale di difficoltà economica. Ma le differenze tra le migliori e le peggiori offerte del mercato sono così grandi che confrontare prima di firmare fa una differenza reale sul budget.
Se hai segnalazioni nelle banche dati dei cattivi pagatori, l'articolo su finanziare un'auto per cattivi pagatori spiega quali opzioni esistono e quali condizioni puoi aspettarti.
Come usare il TAN e il TAEG per confrontare le offerte
Il processo più affidabile per confrontare i finanziamenti è questo:
Chiedi sempre il TAEG di ogni offerta, non solo il TAN. Se l'istituto non te lo fornisce o esita a farlo, è un segnale di allarme.
Calcola il costo totale del finanziamento moltiplicando la rata mensile per il numero di mesi e sottraendo il capitale finanziato. Questo risultato rappresenta quanto paghi in più per aver finanziato invece di pagare in contanti. È la cifra più trasparente per valutare un finanziamento.
Verifica se ci sono assicurazioni abbinate. Chiedi esplicitamente: "Questo TAEG è vincolato alla sottoscrizione di un'assicurazione o di un altro prodotto aggiuntivo?" Se la risposta è sì, chiedi il TAEG senza tali assicurazioni per confrontarlo ad armi pari con altre offerte.
Prima di calcolare quanto hai bisogno di finanziare, conviene sapere con esattezza quanto vale la tua auto attuale per calcolare l'anticipo reale a disposizione.
Verifica la penale per estinzione anticipata. La legge limita questa penale all'1% del capitale rimborsato in anticipo se la vita residua del contratto è superiore a un anno, o allo 0,5% se è pari o inferiore a un anno. Verificare questo aspetto prima di firmare ti tutela qualora decidessi di estinguere il prestito prima del termine.
Il costo total: la cifra che nessuno ti mostra all'inizio
Il TAN e il TAEG esprimono il costo come percentuale annua, il che è utile per confrontare ma non per visualizzare l'impatto reale sul tuo portafogli. La cifra più utile per prendere la decisione è il costo totale del finanziamento in euro.
Per calcolarlo: moltiplica la rata mensile per il numero di mesi e sottrai il capitale finanziato. Il risultato è quanto paghi esclusivamente per il fatto di accedere al finanziamento.
Esempio: finanzi 15.000 euro in 60 mesi a un TAEG del 7%. La rata mensile è di 297 euro. Totale pagato: 297 × 60 = 17.820 euro. Costo del finanziamento: 17.820 - 15.000 = 2.820 euro.
Se avessi potuto pagare in contanti o con un anticipo maggiore, quel denaro sarebbe rimasto nelle tue tasche. Non sempre è possibile o conveniente pagare in contanti, ma conoscere questo costo specifico in euro aiuta a prendere la decisione con informazioni reali.
Se possiedi un'auto, venderla prima di finanziare la successiva è il modo più diretto per ridurre il capitale da finanziare. L'articolo su come coordinare la vendita dell'auto attuale con l'acquisto della nuova spiega come fare passo dopo passo.
Un modo per ridurre tale costo senza rinunciare al finanziamento è aumentare l'anticipo iniziale. E un modo per farlo è vendere prima l'auto attuale e usare quel denaro come anticipo per la successiva.
Decidere se è il momento di cambiare auto e quanto destinare all'anticipo sono scelte collegate. L'articolo su quando cambiare auto aiuta a valutare se il cambiamento ha senso dal punto di vista economico in questo momento.
Dealcar: vendi la tua auto attuale prima di finanziare la prossima
Se stai pensando di finanziare un'auto nuova o usata, vendere prima la tua auto attuale ti offre due vantaggi concreti: più denaro per l'anticipo (riducendo così la rata mensile e il costo totale del finanziamento) e maggiore libertà per negoziare le condizioni del prestito senza dipendere dalla permuta del concessionario.
Con Dealcar, la tua auto raggiunge oltre 1.000 concessionari professionisti verificati che competono per essa. Ricevi l'offerta in meno di 18 ore, vieni pagato prima di consegnare l'auto e il ritiro avviene a domicilio.
100% gratuito per te. Senza commissioni o costi nascosti.
Vieni pagato prima di consegnare le chiavi. Bonifico bancario prima che l'auto passi di mano.
Ritiro dell'auto a domicilio. Senza doverti spostare.
Nessuna burocrazia. Gestione del passaggio di proprietà e di tutte le pratiche.
In media, 1.400 euro in più rispetto alla vendita tra privati.
Oltre 12.000 auto vendute e una valutazione media di 4,9 su 5.
FAQ
Qual è la differenza tra TAN e TAEG?
Il TAN è la percentuale di interesse annuo applicata al capitale prestato, escluse commissioni e spese aggiuntive. Il TAEG include il TAN più tutti i costi obbligatori associati al finanziamento (commissioni, assicurazioni vincolate) ed è l'indicatore reale del costo annuo del finanziamento. Per confrontare due offerte, bisogna sempre usare il TAEG.
Perché il concessionario mi mostra il TAN e non il TAEG?
Perché il TAN è sempre uguale o inferiore al TAEG, e visivamente appare più accattivante. Si tratta di una pratica legale che tuttavia può indurre in errore. La legge impone di indicare il TAEG, ma non di metterlo in evidenza rispetto al TAN. Richiedi sempre esplicitamente il TAEG.
Un TAN dello 0% significa che il finanziamento è gratuito?
Non necessariamente. Un finanziamento con TAN 0% può includere commissioni di istruttoria o assicurazioni vincolate obbligatorie che portano il TAEG reale a valori compresi tra il 3% e l'8%. Calcola sempre il costo totale in euro per sapere quanto paghi effettivamente.
Qual è un TAEG ragionevole per finanziare un'auto nel 2026?
Per un profilo finanziario solido (lavoro stabile, assenza di debiti, buona storia creditizia), un TAEG compreso tra il 4,5% e il 7% è ragionevole nel 2026. Oltre il 10% inizia a essere costoso per un profilo standard. Le offerte delle concessionarie con TAN 0% possono essere molto competitive se il TAEG risultante è basso, ma conviene verificarlo.
Posso estinguere il finanziamento prima della scadenza?
Sì. La legge consente l'estinzione anticipata totale o parziale. La penale massima è dell'1% del capitale rimborsato in anticipo se la vita residua del contratto è superiore a un anno, e dello 0,5% se è pari o inferiore a un anno. Alcuni contratti provano ad applicare penali superiori: verifica questo punto prima di firmare.
