Hai 25 auto in esposizione. Uno dei tuoi dipendenti la porta a fare la revisione, ha un incidente e scopri che quel veicolo in particolare non era coperto perché vi siete dimenticati di inserirlo in polizza. O peggio: un cliente fa un test drive, subisce un incidente e l’assicurazione si rifiuta di pagare perché il veicolo risultava con sospensione temporanea alla DGT.

Questi scenari accadono più spesso di quanto sembri nelle compravendite che non hanno chiaro come funziona l’assicurazione del loro stock. L’assicurazione per veicoli per concessionari ha alcune particolarità che la differenziano completamente da una polizza auto privata, e non comprenderle bene può costare molto caro.

Indice

1. Che cos’è l’assicurazione stock di veicoli per concessionari

2. Cosa copre e cosa non copre una polizza flottante

3. L’obbligo legale che non puoi ignorare

4. Polizza flottante vs. polizza individuale: quando usare l’una o l’altra

5. Cosa controllare prima di stipulare: coperture, esclusioni e prezzo

6. Gli errori più comuni nell’assicurare lo stock

Che cos’è l’assicurazione stock di veicoli per concessionari

L’assicurazione stock, chiamata anche polizza flottante o assicurazione flottante, è un prodotto pensato specificamente per compravendite e concessionari che gestiscono un volume di veicoli con elevato turnover. A differenza di una polizza tradizionale legata a una targa specifica, l’assicurazione flottante copre la responsabilità civile, la difesa legale e la richiesta di risarcimento per tutta la flotta di un concessionario fino al momento della vendita.

La logica è semplice: una compravendita compra e vende auto continuamente. Non ha senso stipulare e annullare una polizza individuale ogni volta che entra o esce un veicolo. Con l’assicurazione flottante, hai una polizza quadro annuale sotto la quale dai di alta e di bassa ogni auto man mano che cambia il tuo stock. Un’assicurazione flottante è una polizza di stock aperto che assicura un numero definito di veicoli e consente di ruotare le targhe man mano che compri e vendi.

La copertura si attiva mentre il veicolo è di proprietà della compravendita e si disattiva nel momento della vendita. Da quel momento in poi, è responsabilità del nuovo proprietario stipulare la propria assicurazione.

Inoltre, ogni veicolo che entra nel tuo stock, oltre ad aver bisogno di copertura fin dal primo giorno, dovrebbe passare attraverso un processo di verifica. Ti spieghiamo come nella nostra guida su revisione e ricondizionamento delle auto usate.

Cosa copre e cosa non copre una polizza flottante

Capire esattamente cosa include e cosa esclude la polizza è il punto più importante prima di stipulare. Le coperture variano in base al prodotto e alla compagnia assicurativa, ma c’è una struttura abituale che conviene conoscere.

Coperture che di solito sono incluse come base:

La Responsabilità Civile Obbligatoria, la Responsabilità Civile Volontaria e la Difesa e Richiesta di Risarcimento sono le coperture standard di una polizza flottante per veicoli usati. La RC Obbligatoria è il minimo legale richiesto dalla legge per qualsiasi veicolo in circolazione. La RC Volontaria amplia i massimali oltre i limiti di legge, cosa particolarmente rilevante negli incidenti con danni gravi.

La polizza copre gli spostamenti legati all’attività dell’azienda: trasferimenti tra diversi punti vendita, trasferimenti dal punto di acquisto al punto vendita e trasferimenti per la revisione tecnica. Copre anche le prove su strada con i clienti, anche se questo aspetto varia a seconda della compagnia e conviene verificarlo espressamente.

Coperture opzionali che vale la pena valutare:

Furto e incendio, danni propri (all risks con o senza franchigia) e rottura dei cristalli sono le estensioni più comuni. Se il tuo stock include veicoli di valore elevato, la copertura dei danni propri può risultare più conveniente di quanto sembri a prima vista.

Ciò che non copre:

L’assicurazione flottante non copre l’uso privato dei veicoli. Una polizza di flotta VO copre la circolazione e l’uso professionale quotidiano dei veicoli del tuo stock, non l’uso privato. Se un dipendente utilizza un’auto dello stock per uso personale e ha un incidente, l’assicurazione può rifiutare il sinistro. Questo è uno dei motivi di rifiuto più frequenti e uno di quelli che più sorprendono i dealer.

L’obbligo legale che non puoi ignorare

L’assicurazione di Responsabilità Civile Obbligatoria non è facoltativa. Secondo il Real Decreto Legislativo 8/2004, del 29 ottobre, ogni proprietario di un veicolo a motore il cui parcheggio abituale sia in Spagna ha l’obbligo di essere assicurato. Questo include i veicoli in stock di una compravendita finché sono intestati ad essa, anche se sono parcheggiati e non circolano.

Esiste un’eccezione rilevante per il settore: i veicoli con sospensione temporanea alla DGT sono esentati dall’obbligo di mantenere in vigore l’assicurazione obbligatoria. È un’opzione che alcuni dealer utilizzano per ridurre i costi sui veicoli che resteranno fermi per un periodo lungo. Il problema è che, se il veicolo deve spostarsi prima di completare la reimmatricolazione/riattivazione, circola senza copertura. Per una compravendita con stock dinamico, la sospensione temporanea genera spesso più problemi amministrativi di quanti ne risolva.

Se vuoi capire bene come funziona questa pratica, hai tutti i dettagli nella nostra guida sulla sospensione temporanea dei veicoli: procedura, vantaggi e considerazioni.

In definitiva, non avere una polizza in vigore può comportare il pagamento di una multa che va da 601 a 3.005 euro. Con uno stock di 20 o 30 auto, l’esposizione economica del non avere l’assicurazione in regola è considerevole.

Polizza flottante vs. polizza individuale: quando usare l’una o l’altra

Per una compravendita con rotazione abituale di stock, l’assicurazione flottante è quasi sempre l’opzione più efficiente. Ma ci sono situazioni in cui una polizza individuale può avere senso.

L’assicurazione flottante è ideale per aziende con molti veicoli in loro possesso o per compravendite e concessionari che hanno un forte turnover di auto durante l’anno. Se hai cinque auto in stock e ne vendi due al mese, una polizza individuale per veicolo può essere più economica e più semplice da gestire. A partire da dieci o dodici unità con rotazione frequente, la flottante inizia a essere chiaramente più efficiente.

Se vuoi vedere quali altri servizi complementari possono migliorare l’operatività della tua compravendita, te lo raccontiamo nel nostro articolo sui servizi aggiuntivi per concessionari.

Cosa controllare prima di stipulare: coperture, esclusioni e prezzo

Non tutte le polizze flottanti sono uguali. Questi sono i punti che devi verificare prima di firmare qualsiasi contratto.

Copertura delle prove con i clienti. Verifica espressamente se la polizza copre gli incidenti durante le prove di guida. Alcune la includono solo se il cliente è accompagnato da un dipendente del concessionario. La copertura nelle prove dei veicoli si applica sempre e quando i potenziali acquirenti siano accompagnati dal contraente della polizza. Se permetti prove senza accompagnatore, hai bisogno di una polizza che lo preveda.

Conducenti coperti. Controlla chi è coperto come conducente: il titolare, i dipendenti assunti e registrati nel TC2, conducenti occasionali. Una polizza che copre solo il titolare lascia senza protezione i trasferimenti fatti da qualsiasi altro dipendente.

Gestione di alta e bassa. La rapidità nel dare di alta o di bassa un veicolo è un fattore pratico che fa la differenza nella quotidianità. Alcune compagnie consentono di gestire le alte e le basse in tempo reale tramite app o portale web. Altre richiedono comunicazione telefonica o scritta, il che rallenta il processo e genera il rischio di avere veicoli senza copertura per ritardi amministrativi.

Limite di potenza dei veicoli. Molte polizze flottanti hanno un limite di potenza per veicolo, di solito 350 CV. Se il tuo stock include auto sportive o di alta gamma che superano questo limite, devi verificare che la polizza le copra oppure cercare una compagnia senza questa restrizione.

Prezzo indicativo. Il prezzo di un’assicurazione di flotta per auto parte da 105 euro annui per veicolo e dipende dal numero di veicoli, dal tipo di uso e dalle coperture scelte. Una polizza con solo RC e tutela legale sarà significativamente più economica di una con copertura all risks inclusa. Il confronto tra compagnie deve essere fatto sempre sulle stesse coperture, non solo sul prezzo finale.

Gli errori più comuni nell’assicurare lo stock

Usare assicurazioni private per veicoli aziendali. È l’errore più grave e il più frequente nelle compravendite piccole che iniziano. Utilizzare polizze private per un’attività di compravendita è un errore grave che può invalidare le coperture, dare luogo all’esclusione delle garanzie e quindi al rifiuto di un sinistro se l’uso reale non coincide con quello dichiarato. L’assicurazione può rifiutarsi di indennizzare se rileva che il veicolo veniva utilizzato per fini commerciali sotto una polizza privata.

Oltre all’assicurazione, la revisione tecnica è un altro dei punti in cui si accumulano più dimenticanze nelle compravendite. Rivedi i tuoi obblighi nel nostro articolo sugli obblighi di revisione tecnica per concessionari.

Non notificare le alte e le basse in tempo reale. Un veicolo comprato il lunedì e non inserito in polizza fino al giovedì non è coperto durante quei tre giorni. Se in quell’intervallo viene trasferito per preparazione o revisione tecnica e accade un sinistro, l’assicurazione non risponde. Il processo di alta deve essere fatto lo stesso giorno in cui il veicolo diventa proprietà del concessionario.

Tenere un controllo rigoroso di ogni entrata e uscita di stock è l’unico modo per evitarlo. Qui trovi la nostra guida sul controllo stock auto in un concessionario.

Non verificare la copertura delle prove prima di autorizzarle. Molti dealer danno per scontato che la polizza flottante copra qualsiasi prova con un cliente senza controllare le condizioni specifiche. Una lettura rapida delle condizioni particolari evita sorprese quando arriva una richiesta di risarcimento.

Stipulare solo RC senza valutare coperture aggiuntive. Una polizza con sola RC obbligatoria protegge dai danni a terzi, ma non copre i danni propri del veicolo in caso di incidente, furto o incendio. Se hai auto di valore medio-alto in stock, il costo di aggiungere la copertura danni propri è spesso inferiore al costo di sostenere una riparazione o una perdita totale senza assicurazione.

In conclusione, l’assicurazione stock non è una spesa minore: è la protezione di uno degli asset più importanti della tua attività. Una polizza ben scelta, con le coperture corrette e la gestione di alte e basse aggiornata, ti evita brutte sorprese che possono costare diverse migliaia di euro. Una polizza stipulata male o gestita male può lasciarti scoperto proprio quando ne hai più bisogno.

Domande frequenti

È obbligatorio avere un’assicurazione per le auto che si trovano nello stock di una compravendita?

Sì. Finché il veicolo è intestato alla compravendita e risulta amministrativamente inserito, la legge obbliga ad avere almeno la Responsabilità Civile Obbligatoria. L’unica eccezione è se il veicolo è con sospensione temporanea alla DGT, ma in quel caso non può circolare finché non viene riattivato.

L’assicurazione flottante copre le prove di guida con i clienti?

Dipende dalle condizioni di ogni polizza. Molte lo coprono solo se il cliente è accompagnato da un dipendente del concessionario. Prima di autorizzare qualsiasi prova, conviene verificare espressamente questo punto nelle condizioni particolari della tua polizza.

Cosa succede se un dipendente ha un incidente con un’auto dello stock fuori dall’orario di lavoro?

Nella maggior parte delle polizze flottanti, l’uso privato dei veicoli di stock non è coperto. Se l’incidente avviene durante uno spostamento estraneo all’attività dell’azienda, l’assicurazione può rifiutare il sinistro. È fondamentale che tutti i dipendenti abbiano chiaro che i veicoli di stock sono strumenti di lavoro, non per uso personale.

Quanto tempo ho per inserire in polizza un veicolo appena acquistato?

L’ideale è farlo lo stesso giorno dell’acquisto. Ogni giorno in cui il veicolo non è inserito in polizza è un giorno in cui qualsiasi spostamento, trasferimento o problema non è coperto. Le compagnie che offrono gestione digitale permettono di farlo in pochi minuti.

Posso usare l’assicurazione flottante per una piccola compravendita con meno di dieci auto?

Dipende dalla compagnia assicurativa. Alcune stabiliscono un minimo di cinque o dieci veicoli per stipulare una polizza flottante. Per le piccole compravendite che non raggiungono quel minimo, esistono prodotti specifici o polizze individuali per veicolo che possono risultare più accessibili. La soluzione migliore è consultare una broker assicurativo specializzato nel settore automobilistico.

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