Índice
Qué es el seguro GAP y qué problema resuelve
Cómo funciona en caso de siniestro total
Tipos de seguro GAP disponibles en el mercado
Cuándo tiene más sentido ofrecerlo al comprador
Cómo venderlo dentro del proceso de compraventa
Cuánto puede ganar el concesionario con el seguro GAP
Proveedores de seguro GAP que trabajan con concesionarios
Dealcar y la gestión de productos adicionales en cada expediente
Preguntas frecuentes
Qué es el seguro GAP y qué problema resuelve
GAP son las siglas de Guaranteed Asset Protection. Es un seguro complementario al seguro a todo riesgo que cubre la diferencia económica entre el valor de mercado del vehículo en el momento del siniestro y el capital pendiente de pago en la financiación.
El problema que resuelve es real y frecuente. Un comprador se lleva un coche de 18.000 euros financiando 15.000 euros a 5 años. Al cabo de 18 meses, el coche sufre un accidente total. El seguro a todo riesgo paga el valor de mercado del coche en ese momento, que después de 18 meses de depreciación puede ser de 12.500 euros. Pero el cliente todavía debe a la financiera 11.000 euros. La diferencia entre los 12.500 que recibe y los 11.000 que debe le deja solo 1.500 euros para empezar de nuevo con un vehículo de sustitución.
Sin el seguro GAP, el comprador queda en una situación económica difícil. Con él, la diferencia entre el valor del seguro y el capital pendiente queda cubierta, y en algunas modalidades incluso recibe un capital adicional para la entrada del siguiente vehículo.
Consulta la guía sobre cómo financiar coches como concesionario.
Cómo funciona en caso de siniestro total
El proceso habitual cuando se activa el seguro GAP tiene tres pasos. Primero, el seguro a todo riesgo del vehículo tramita el siniestro y determina el valor venal del coche, que es el valor de mercado en el momento del accidente. Ese importe se paga directamente al cliente o a la financiera si el coche estaba financiado.
Segundo, el cliente o el concesionario contacta con la compañía que emitió el GAP y presenta la documentación del siniestro: informe del seguro principal, certificado del capital pendiente de la financiación y documentación del vehículo.
Tercero, la aseguradora GAP abona la diferencia entre el valor venal pagado por el seguro principal y el capital pendiente de la financiación. En las modalidades que incluyen capital para nuevo vehículo, se añade también esa cantidad.
El plazo de resolución habitual está entre 15 y 30 días desde la presentación de la documentación completa.
Tipos de seguro GAP disponibles en el mercado
Existen tres modalidades principales, con coberturas y precios diferentes.
GAP financiero. Cubre únicamente la diferencia entre el valor venal y el capital pendiente de la financiación. Es la modalidad más básica y la más económica. Precio orientativo para un coche de 15.000 euros a 5 años: entre 200 y 350 euros en prima única.
Lee también las diferencias entre valor venal y valor de mercado de un coche.
GAP de valor de factura. Cubre la diferencia entre el precio de compra original del vehículo (el que aparece en la factura) y el valor venal en el momento del siniestro. Es más amplio que el GAP financiero porque el precio de factura siempre es mayor que el capital pendiente de la financiación. Precio orientativo: entre 300 y 500 euros en prima única.
GAP con capital para nuevo vehículo. Además de cubrir la diferencia económica, incluye un capital adicional (habitualmente entre 1.000 y 3.000 euros) para que el cliente pueda usar como entrada en la compra del siguiente coche. Esta modalidad es la más completa y la que más facilita la fidelización: el cliente vuelve a comprarte el siguiente coche. Precio orientativo: entre 400 y 700 euros en prima única.
Modalidad | Qué cubre | Precio orientativo |
|---|---|---|
GAP financiero | Diferencia valor venal / capital pendiente | 200-350 € |
GAP valor de factura | Diferencia precio compra / valor venal | 300-500 € |
GAP con capital nuevo vehículo | Lo anterior + capital para siguiente coche | 400-700 € |
Cuándo tiene más sentido ofrecerlo al comprador
El seguro GAP tiene más valor para el comprador en tres situaciones concretas.
La primera: cuando el vehículo se financia con una entrada baja o sin entrada. Si el comprador financia el 90% o el 100% del precio del coche, la diferencia entre el capital pendiente y el valor de mercado puede ser muy grande durante los primeros 24 meses. Es el perfil de cliente donde el GAP tiene más sentido económico.
La segunda: cuando el vehículo tiene una depreciación alta. Los coches de gama alta, los eléctricos y los modelos que pierden valor rápidamente en el mercado de ocasión son los que más exponen al comprador al riesgo de quedar "bajo el agua" con la financiación.
Consulta qué modelos de coches se revalorizan y cuáles pierden más valor.
La tercera: cuando el comprador usa el coche de forma intensiva o en condiciones de mayor riesgo de siniestro. Un autónomo que recorre 40.000 km al año tiene más probabilidades de sufrir un siniestro total que alguien que usa el coche para desplazamientos urbanos cortos.
El perfil donde el GAP tiene menos valor es el comprador que paga al contado o que financia una parte pequeña con una entrada alta. Si el coche vale 12.000 euros y el comprador pone 8.000 de entrada financiando solo 4.000, el riesgo de quedar descubierto es mínimo.
Cómo venderlo dentro del proceso de compraventa
El momento de presentar el seguro GAP es cuando la operación de financiación ya está aprobada y el comprador está revisando las condiciones del contrato. En ese punto, el cliente ya tiene claro que va a financiar, ya conoce la cuota mensual y está en modo de cierre.
Consulta también cómo vender cuotas en lugar de precio al financiar un coche.
La presentación debe ser breve y directa. No se trata de explicar todos los tecnicismos del producto, sino de plantear el problema que resuelve: "Ahora que llevas el coche financiado, si en los próximos años sufres un siniestro total, el seguro a todo riesgo te paga el valor de mercado del coche, que siempre es inferior a lo que debes a la financiera. El GAP cubre esa diferencia. Por X euros en prima única, tienes esa tranquilidad cubierta."
La objeción más frecuente es "ya tengo el seguro a todo riesgo". La respuesta: el todo riesgo paga el valor de mercado del coche en el momento del accidente, no lo que debes. Son dos cosas distintas. Puedes ilustrarlo con números concretos del vehículo que acaba de comprar.
Incluir el importe del GAP en la financiación, si el comprador lo prefiere, facilita el cierre. Añadir 300 euros a un préstamo de 12.000 euros a 5 años supone menos de 6 euros adicionales al mes. Presentado así, la decisión es mucho más fácil.
Cuánto puede ganar el concesionario con el seguro GAP
La comisión que recibe el concesionario por intermediar la venta de un seguro GAP varía según el proveedor y el volumen de operaciones, pero habitualmente está entre el 20% y el 40% de la prima neta.
Con una prima media de 350 euros y una comisión del 30%, el ingreso por operación es de 105 euros. Si cierras el GAP en el 40% de las operaciones financiadas y tienes 20 operaciones financiadas al mes, son 8 ventas de GAP al mes: 840 euros adicionales mensuales sin coste operativo adicional relevante.
Lee también cómo funciona la garantía extendida como fuente de ingresos adicional.
Con volumen mayor o con acceso a modalidades de mayor prima (GAP con capital para nuevo vehículo), el ingreso puede superar fácilmente los 1.500 o 2.000 euros mensuales. Son ingresos recurrentes que se generan como subproducto del proceso de venta que ya estás haciendo.
Para acceder a las mejores condiciones de comisión necesitas volumen mínimo garantizado y, en algunos casos, formación certificada en intermediación de seguros. Muchos proveedores de GAP tienen programas específicos para concesionarios con requisitos de entrada asumibles.
Proveedores de seguro GAP que trabajan con concesionarios
En España, los principales proveedores de seguros GAP para concesionarios son empresas especializadas en seguros de automoción como Opteven, Assurant, AXA Partners, Mapfre (a través de su línea de productos para el sector del automóvil) y algunas compañías de garantías extendidas que han ampliado su catálogo con productos GAP.
Las condiciones varían significativamente entre proveedores: porcentaje de comisión, modalidades disponibles, plazos de resolución de siniestros y requisitos de formación. Antes de firmar con un proveedor, conviene comparar al menos dos o tres opciones y revisar las condiciones generales de la póliza con detalle.
Algunos proveedores de garantías extendidas con los que ya trabajes pueden ofrecer GAP como producto complementario dentro del mismo acuerdo comercial, lo que simplifica la gestión administrativa.
Dealcar y la gestión de productos adicionales en cada expediente
Llevar el control de qué operaciones incluyen GAP, garantía extendida o seguro del vehículo es trabajo administrativo que se acumula cuando el volumen crece. Desde Dealcar puedes registrar todos los productos adicionales dentro del expediente de cada venta, lo que te da visibilidad sobre qué porcentaje de tus operaciones incluyen productos complementarios y cuánto están aportando a tu facturación total.
Si quieres ver cómo funciona la gestión de expedientes en Dealcar, solicita una demo en dealcar.io.
Preguntas frecuentes
¿El seguro GAP es obligatorio cuando se financia un coche?
No. Es un producto opcional que el comprador contrata voluntariamente. Ninguna ley ni ninguna financiera puede obligar al comprador a contratar un GAP como condición para acceder a la financiación. Si algún vendedor lo presenta como requisito obligatorio, es una práctica incorrecta.
¿Se puede contratar el GAP después de comprar el coche?
Depende del proveedor. Algunos admiten la contratación hasta 30 o 90 días después de la compra. Otros solo lo ofrecen en el momento de la venta. En general, el mejor momento de contratarlo es cuando se firma la operación, porque el precio suele ser más favorable y el proceso administrativo es más sencillo.
¿El GAP cubre también el robo del vehículo?
Sí, siempre que el seguro a todo riesgo incluya cobertura de robo. Si el vehículo es robado y el todo riesgo paga el valor venal, el GAP cubre la diferencia con el capital pendiente de la financiación, igual que en un siniestro total por accidente.
¿Necesito licencia de mediador de seguros para vender GAP?
Sí. Para intermediar en la venta de seguros de forma habitual necesitas estar registrado como corredor o agente de seguros, o actuar como operador de banca-seguros vinculado, según la Ley 26/2006 de mediación en seguros y reaseguros privados. Algunos proveedores de GAP tienen estructuras que permiten al concesionario actuar bajo su licencia mediante acuerdo de colaboración, lo que simplifica el acceso al producto. Consulta con el proveedor los requisitos legales antes de empezar a ofrecer el producto.
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Qué es el seguro GAP y qué problema resuelve
Cómo funciona en caso de siniestro total
Tipos de seguro GAP disponibles en el mercado
Cuándo tiene más sentido ofrecerlo al comprador
Cómo venderlo dentro del proceso de compraventa
Cuánto puede ganar el concesionario con el seguro GAP
Proveedores de seguro GAP que trabajan con concesionarios
Dealcar y la gestión de productos adicionales en cada expediente
Preguntas frecuentes
Qué es el seguro GAP y qué problema resuelve
GAP son las siglas de Guaranteed Asset Protection. Es un seguro complementario al seguro a todo riesgo que cubre la diferencia económica entre el valor de mercado del vehículo en el momento del siniestro y el capital pendiente de pago en la financiación.
El problema que resuelve es real y frecuente. Un comprador se lleva un coche de 18.000 euros financiando 15.000 euros a 5 años. Al cabo de 18 meses, el coche sufre un accidente total. El seguro a todo riesgo paga el valor de mercado del coche en ese momento, que después de 18 meses de depreciación puede ser de 12.500 euros. Pero el cliente todavía debe a la financiera 11.000 euros. La diferencia entre los 12.500 que recibe y los 11.000 que debe le deja solo 1.500 euros para empezar de nuevo con un vehículo de sustitución.
Sin el seguro GAP, el comprador queda en una situación económica difícil. Con él, la diferencia entre el valor del seguro y el capital pendiente queda cubierta, y en algunas modalidades incluso recibe un capital adicional para la entrada del siguiente vehículo.
Consulta la guía sobre cómo financiar coches como concesionario.
Cómo funciona en caso de siniestro total
El proceso habitual cuando se activa el seguro GAP tiene tres pasos. Primero, el seguro a todo riesgo del vehículo tramita el siniestro y determina el valor venal del coche, que es el valor de mercado en el momento del accidente. Ese importe se paga directamente al cliente o a la financiera si el coche estaba financiado.
Segundo, el cliente o el concesionario contacta con la compañía que emitió el GAP y presenta la documentación del siniestro: informe del seguro principal, certificado del capital pendiente de la financiación y documentación del vehículo.
Tercero, la aseguradora GAP abona la diferencia entre el valor venal pagado por el seguro principal y el capital pendiente de la financiación. En las modalidades que incluyen capital para nuevo vehículo, se añade también esa cantidad.
El plazo de resolución habitual está entre 15 y 30 días desde la presentación de la documentación completa.
Tipos de seguro GAP disponibles en el mercado
Existen tres modalidades principales, con coberturas y precios diferentes.
GAP financiero. Cubre únicamente la diferencia entre el valor venal y el capital pendiente de la financiación. Es la modalidad más básica y la más económica. Precio orientativo para un coche de 15.000 euros a 5 años: entre 200 y 350 euros en prima única.
Lee también las diferencias entre valor venal y valor de mercado de un coche.
GAP de valor de factura. Cubre la diferencia entre el precio de compra original del vehículo (el que aparece en la factura) y el valor venal en el momento del siniestro. Es más amplio que el GAP financiero porque el precio de factura siempre es mayor que el capital pendiente de la financiación. Precio orientativo: entre 300 y 500 euros en prima única.
GAP con capital para nuevo vehículo. Además de cubrir la diferencia económica, incluye un capital adicional (habitualmente entre 1.000 y 3.000 euros) para que el cliente pueda usar como entrada en la compra del siguiente coche. Esta modalidad es la más completa y la que más facilita la fidelización: el cliente vuelve a comprarte el siguiente coche. Precio orientativo: entre 400 y 700 euros en prima única.
Modalidad | Qué cubre | Precio orientativo |
|---|---|---|
GAP financiero | Diferencia valor venal / capital pendiente | 200-350 € |
GAP valor de factura | Diferencia precio compra / valor venal | 300-500 € |
GAP con capital nuevo vehículo | Lo anterior + capital para siguiente coche | 400-700 € |
Cuándo tiene más sentido ofrecerlo al comprador
El seguro GAP tiene más valor para el comprador en tres situaciones concretas.
La primera: cuando el vehículo se financia con una entrada baja o sin entrada. Si el comprador financia el 90% o el 100% del precio del coche, la diferencia entre el capital pendiente y el valor de mercado puede ser muy grande durante los primeros 24 meses. Es el perfil de cliente donde el GAP tiene más sentido económico.
La segunda: cuando el vehículo tiene una depreciación alta. Los coches de gama alta, los eléctricos y los modelos que pierden valor rápidamente en el mercado de ocasión son los que más exponen al comprador al riesgo de quedar "bajo el agua" con la financiación.
Consulta qué modelos de coches se revalorizan y cuáles pierden más valor.
La tercera: cuando el comprador usa el coche de forma intensiva o en condiciones de mayor riesgo de siniestro. Un autónomo que recorre 40.000 km al año tiene más probabilidades de sufrir un siniestro total que alguien que usa el coche para desplazamientos urbanos cortos.
El perfil donde el GAP tiene menos valor es el comprador que paga al contado o que financia una parte pequeña con una entrada alta. Si el coche vale 12.000 euros y el comprador pone 8.000 de entrada financiando solo 4.000, el riesgo de quedar descubierto es mínimo.
Cómo venderlo dentro del proceso de compraventa
El momento de presentar el seguro GAP es cuando la operación de financiación ya está aprobada y el comprador está revisando las condiciones del contrato. En ese punto, el cliente ya tiene claro que va a financiar, ya conoce la cuota mensual y está en modo de cierre.
Consulta también cómo vender cuotas en lugar de precio al financiar un coche.
La presentación debe ser breve y directa. No se trata de explicar todos los tecnicismos del producto, sino de plantear el problema que resuelve: "Ahora que llevas el coche financiado, si en los próximos años sufres un siniestro total, el seguro a todo riesgo te paga el valor de mercado del coche, que siempre es inferior a lo que debes a la financiera. El GAP cubre esa diferencia. Por X euros en prima única, tienes esa tranquilidad cubierta."
La objeción más frecuente es "ya tengo el seguro a todo riesgo". La respuesta: el todo riesgo paga el valor de mercado del coche en el momento del accidente, no lo que debes. Son dos cosas distintas. Puedes ilustrarlo con números concretos del vehículo que acaba de comprar.
Incluir el importe del GAP en la financiación, si el comprador lo prefiere, facilita el cierre. Añadir 300 euros a un préstamo de 12.000 euros a 5 años supone menos de 6 euros adicionales al mes. Presentado así, la decisión es mucho más fácil.
Cuánto puede ganar el concesionario con el seguro GAP
La comisión que recibe el concesionario por intermediar la venta de un seguro GAP varía según el proveedor y el volumen de operaciones, pero habitualmente está entre el 20% y el 40% de la prima neta.
Con una prima media de 350 euros y una comisión del 30%, el ingreso por operación es de 105 euros. Si cierras el GAP en el 40% de las operaciones financiadas y tienes 20 operaciones financiadas al mes, son 8 ventas de GAP al mes: 840 euros adicionales mensuales sin coste operativo adicional relevante.
Lee también cómo funciona la garantía extendida como fuente de ingresos adicional.
Con volumen mayor o con acceso a modalidades de mayor prima (GAP con capital para nuevo vehículo), el ingreso puede superar fácilmente los 1.500 o 2.000 euros mensuales. Son ingresos recurrentes que se generan como subproducto del proceso de venta que ya estás haciendo.
Para acceder a las mejores condiciones de comisión necesitas volumen mínimo garantizado y, en algunos casos, formación certificada en intermediación de seguros. Muchos proveedores de GAP tienen programas específicos para concesionarios con requisitos de entrada asumibles.
Proveedores de seguro GAP que trabajan con concesionarios
En España, los principales proveedores de seguros GAP para concesionarios son empresas especializadas en seguros de automoción como Opteven, Assurant, AXA Partners, Mapfre (a través de su línea de productos para el sector del automóvil) y algunas compañías de garantías extendidas que han ampliado su catálogo con productos GAP.
Las condiciones varían significativamente entre proveedores: porcentaje de comisión, modalidades disponibles, plazos de resolución de siniestros y requisitos de formación. Antes de firmar con un proveedor, conviene comparar al menos dos o tres opciones y revisar las condiciones generales de la póliza con detalle.
Algunos proveedores de garantías extendidas con los que ya trabajes pueden ofrecer GAP como producto complementario dentro del mismo acuerdo comercial, lo que simplifica la gestión administrativa.
Dealcar y la gestión de productos adicionales en cada expediente
Llevar el control de qué operaciones incluyen GAP, garantía extendida o seguro del vehículo es trabajo administrativo que se acumula cuando el volumen crece. Desde Dealcar puedes registrar todos los productos adicionales dentro del expediente de cada venta, lo que te da visibilidad sobre qué porcentaje de tus operaciones incluyen productos complementarios y cuánto están aportando a tu facturación total.
Si quieres ver cómo funciona la gestión de expedientes en Dealcar, solicita una demo en dealcar.io.
Preguntas frecuentes
¿El seguro GAP es obligatorio cuando se financia un coche?
No. Es un producto opcional que el comprador contrata voluntariamente. Ninguna ley ni ninguna financiera puede obligar al comprador a contratar un GAP como condición para acceder a la financiación. Si algún vendedor lo presenta como requisito obligatorio, es una práctica incorrecta.
¿Se puede contratar el GAP después de comprar el coche?
Depende del proveedor. Algunos admiten la contratación hasta 30 o 90 días después de la compra. Otros solo lo ofrecen en el momento de la venta. En general, el mejor momento de contratarlo es cuando se firma la operación, porque el precio suele ser más favorable y el proceso administrativo es más sencillo.
¿El GAP cubre también el robo del vehículo?
Sí, siempre que el seguro a todo riesgo incluya cobertura de robo. Si el vehículo es robado y el todo riesgo paga el valor venal, el GAP cubre la diferencia con el capital pendiente de la financiación, igual que en un siniestro total por accidente.
¿Necesito licencia de mediador de seguros para vender GAP?
Sí. Para intermediar en la venta de seguros de forma habitual necesitas estar registrado como corredor o agente de seguros, o actuar como operador de banca-seguros vinculado, según la Ley 26/2006 de mediación en seguros y reaseguros privados. Algunos proveedores de GAP tienen estructuras que permiten al concesionario actuar bajo su licencia mediante acuerdo de colaboración, lo que simplifica el acceso al producto. Consulta con el proveedor los requisitos legales antes de empezar a ofrecer el producto.
